Een hypotheek in Spanje

Ook als u niet in Spanje woont, kunt u bij een Spaanse bank een hypotheek afsluiten. Het werkt alleen anders dan in Nederland. Hier leest u hoeveel u kunt lenen, wat het kost en hoe het traject verloopt.

In het kort

• 60 tot 70% Financiering voor niet-residenten. Van de koopsom of de taxatiewaarde. De laagste van de twee telt.
• Tot 80% Als u in Spanje woont. Voor fiscaal inwoners die de woning zelf gaan bewonen.
• 30 tot 40% Eigen inbreng. Het deel van de koopsom dat u zelf betaalt, plus de bijkomende kosten.
• 10 tot 15% Bijkomende kosten. Belasting, notaris, register en advocaat. Deze worden niet meegefinancierd.
• Tot 25 jaar Looptijd. Bij de meeste banken moet de lening rond uw 75e zijn afgelost.
• 30 tot 35% Van uw netto-inkomen. Zoveel mogen al uw maandlasten samen ongeveer bedragen.

Bereken uw Spaanse hypotheek

Vul de koopsom in en schuif met de bedragen. U ziet direct wat u ongeveer per maand betaalt en hoeveel eigen geld u nodig heeft.

Dit is een indicatie op basis van een annuïteitenhypotheek met een vaste rente. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Wat u werkelijk kunt lenen, hangt af van uw inkomen, uw leeftijd, uw overige lasten en de bank.

Zo verloopt het traject

Reken van aanvraag tot notaris op ongeveer zes tot acht weken. Begin dus op tijd, het liefst voordat u een woning reserveert.

1. Uw mogelijkheden in beeld: Op basis van uw inkomen, vermogen en lasten wordt bepaald wat u ongeveer kunt lenen. Zo weet u met welk budget u gaat zoeken.
2. Documenten aanleveren: De bank wil uw inkomen en lasten kunnen controleren. Hoe completer het dossier, hoe sneller het gaat.
3. Voorlopige goedkeuring: De bank geeft aan onder welke voorwaarden zij wil financieren. Zo'n toezegging is meestal een paar maanden geldig.
4. Koopcontract met voorbehoud: Een voorbehoud van financiering is in Spanje niet standaard. Uw advocaat laat het opnemen, zodat uw aanbetaling niet op het spel staat als de hypotheek niet rondkomt.
5. Taxatie van de woning: Een door de bank erkende taxateur bepaalt de waarde. Valt die lager uit dan de koopsom, dan leent u over het lagere bedrag.
6. Bindend aanbod en bedenktijd: U ontvangt het bindende aanbod (de FEIN) en heeft daarna wettelijk minimaal tien dagen bedenktijd. In die periode licht de notaris de voorwaarden aan u toe.
7. Tekenen bij de notaris: De koopakte en de hypotheekakte tekent u meestal op dezelfde dag. Daarna krijgt u de sleutels.

Wat anders is dan in Nederland

• U leent minder: In Nederland is 100% van de woningwaarde gebruikelijk, in Spanje voor niet-residenten 60 tot 70%. U heeft dus flink wat eigen geld nodig.
• De taxatie is leidend: De bank rekent met de laagste van koopsom en taxatiewaarde. Een lage taxatie betekent meer eigen inbreng.
• Voorbehoud is geen automatisme: Zonder voorbehoud van financiering in het koopcontract kunt u uw aanbetaling van meestal 10% kwijtraken.
• Annuïteit is de norm: U lost elke maand af. Aflossingsvrije hypotheken, zoals in Nederland, worden vrijwel niet aangeboden.
• Gekoppelde producten: Banken geven vaak een lagere rente als u ook een rekening, opstalverzekering of overlijdensrisicoverzekering bij hen afsluit. Reken na of dat opweegt.
• Alles in het Spaans: Het aanbod, de akte en de voorwaarden zijn in het Spaans. Een specialist die het in uw eigen taal uitlegt, is geen luxe.

Vaste, variabele of gemengde rente

• Vaste rente: Dezelfde rente en dezelfde maandlast gedurende de hele looptijd. U weet precies waar u aan toe bent.
• Variabele rente: De rente volgt de Euribor, plus een vaste opslag van de bank. Uw maandlast wordt meestal elk half jaar of jaar aangepast, omhoog of omlaag.
• Gemengde rente: De eerste jaren vast, daarna variabel. Een tussenvorm die de laatste jaren veel wordt gekozen.

Wat kost een Spaanse hypotheek?

Sinds de Spaanse hypotheekwet van 2019 betaalt de bank het grootste deel van de kosten van de hypotheekakte. Voor u blijven deze posten over:

• Taxatie: Betaalt u zelf, meestal enkele honderden euro's, afhankelijk van de woning.
• Openingsprovisie: Sommige banken rekenen een eenmalig percentage van het geleende bedrag, andere niets. Dit is onderhandelbaar.
• Verzekeringen: Een opstalverzekering is verplicht. Een overlijdensrisicoverzekering wordt vaak gevraagd.
• Advies en bemiddeling: Een onafhankelijke hypotheekadviseur rekent een vergoeding, die zich vaak terugbetaalt in betere voorwaarden.

Voor rekening van de bank: de notaris en het register voor de hypotheekakte en de belasting op de akte (AJD).

De kosten van de aankoop zelf staan hier los van. Reken daarvoor op 10 tot 15% van de koopsom, afhankelijk van de regio en of het om nieuwbouw of bestaande bouw gaat.

Welke documenten vraagt de bank?

• Paspoort en uw NIE-nummer
• Recente loonstroken en uw arbeidscontract of werkgeversverklaring
• De laatste aangiften inkomstenbelasting
• Bankafschriften van de afgelopen maanden
• Een overzicht van uw lopende leningen (BKR)
• Gegevens van uw huidige woning en hypotheek
• Ondernemers: jaarcijfers en aangiften van de laatste jaren
• Het reserverings- of koopcontract van de woning

Nog geen NIE-nummer? Dat heeft u voor de hypotheek en de aankoop hoe dan ook nodig.

Andere manieren om te financieren

• Overwaarde op uw woning: Met overwaarde op uw woning in Nederland of België kunt u soms daar een extra hypotheek opnemen. U koopt dan in Spanje zonder Spaanse bank.
• Eigen vermogen: Volledig met eigen middelen kopen is het eenvoudigst en het snelst, en het maakt u een sterke koper bij onderhandelingen.
• Een combinatie: Deels eigen geld, deels overwaarde, deels een Spaanse hypotheek. Welke mix past, hangt af van uw situatie en uw plannen.

Wij regelen het samen met u

Alfred Homes is uw aankooppartner en werkt alleen voor u als koper. Via ons netwerk brengen wij u in contact met een Nederlandstalige hypotheekspecialist, en wij stemmen de financiering af met de advocaat, de taxateur en de notaris. Zo sluit alles op elkaar aan en weet u vooraf waar u aan toe bent.

Veelgestelde vragen

Kan ik als Nederlander een hypotheek krijgen in Spanje?

Ja. Spaanse banken financieren ook kopers die niet in Spanje wonen. U leent dan doorgaans 60 tot 70% van de koopsom of de taxatiewaarde, en de bank toetst uw inkomen en lasten.

Kan ik de bijkomende kosten meefinancieren?

Nee. De belasting, notaris, register en advocaat betaalt u uit eigen middelen. Samen met uw eigen inbreng heeft u daardoor vaak 40 tot 50% van de koopsom aan eigen geld nodig.

Financiert een Nederlandse bank een woning in Spanje?

Een hypotheek op de Spaanse woning zelf verstrekken Nederlandse banken in de regel niet. Wat soms wel kan, is een extra hypotheek op uw woning in Nederland als daar overwaarde op zit.

Telt verwachte huur mee als inkomen?

Meestal niet. Banken kijken naar uw aantoonbare inkomen van nu. Toekomstige huurinkomsten uit de Spaanse woning tellen zelden mee.

Kan ik een hypotheek krijgen voor nieuwbouw?

Ja. De hypotheek gaat in bij de oplevering. De termijnen tijdens de bouw betaalt u in de regel uit eigen middelen, dus daar moet u rekening mee houden.

Kan ik tussentijds extra aflossen?

Ja. De wet begrenst wat een bank daarvoor mag rekenen. De precieze vergoeding staat in uw aanbod en verschilt tussen een vaste en een variabele rente.

Plan een adviesgesprek